【房中樂趣】 Pretty Love.30段變頻無線乳陰震動剌激按摩器-Rudolf-志田未來
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觀念平台-安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月,「病人自主權利法」正式上路,為重症患者放棄積極治療的自主權,提供了法源依據。但,關於基於自己意思放棄治療,甚至未來安樂死可能合法化,卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言,現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言,以實支實付型住院醫療保險為例,疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分,當然屬於保險人之承保範圍;但安樂死之行為,仍被定義為「自殺」,依住院醫療費用保險單示範條款,屬於除外責任,保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療,這部分不會產生任何積極費用,因此尚不致發生健康保險的理賠爭議,但未來若發法律許可安樂死,健康保險是否給付安樂死費用,即有問題。至於人壽保險則較無問題,因縱使是自殺,依現行保險法及「人壽保險單示範條款」,自殺不賠期間只有在訂約後2年,因此若投保後2年始實施安樂死,保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州,已擬在安樂死合法化後,將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題,更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議:甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後,甲因故成為植物人,但受益人未向A請求失能保險金,但因甲長期住院,向A繼續請求住院日額。A知悉後,主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法,保險人無主動給付保險金而終止契約之權,A的行為,似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理,若保險契約承保安樂死,保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死?當保險公司評估,給付維生費用高於死亡給付時,保險人基於經營利益計算,有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死?
採否定論者指出,沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例,全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右,只佔全部醫療支出約1%,實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另,調查顯示,美國因病死亡的病人中,只有0.027%選擇放棄積極治療或安樂死,此一結果,也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為,保險公司的經營以營利為目的,理賠成本的節省為首要,而安樂死藥物的成本約僅75到100美元,遠比維生醫療低,自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者,維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療,繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用,並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助,保險公司容易以此為由,說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者,保險人亦有可能與醫師結合,因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中,因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為:(1)在安樂死可能合法化的趨勢下,監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時,被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機,因此重點在於,保險人不得有積極勸說,甚至拖延或刁難生存保險契約利益,含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形,否則就有違誠信原則與公平待客原則了!
佛心賞櫻祕境 好像到了日本
中國時報【王文吉╱台中報導】
初春時節各地櫻花盛開,全台颳起賞櫻熱潮,位於后里區中科的崴立機電免費開放私人櫻花園給民眾賞花,600餘棵八重櫻、河津櫻、綠萼櫻接力綻放,相當令人驚豔,因緊鄰台13線,交通便利,又有「佛心賞櫻祕境」之稱,每到花季,總吸引爆滿民眾前來拍照打卡。
600棵櫻花 接力綻放
「崴立櫻花園」占地約2公頃,滯洪池兩側種滿櫻樹,並規畫3條賞櫻步道,以重瓣八重櫻為主,還有河津櫻、綠萼櫻夾道盛開,吸引不少民眾攜家帶眷前來拍照;生態池則飼養綠頭鴨、魚群,大片草地放眼望去綠草如茵,許多遊客散坐野餐,看來相當愜意。
最美時光 3月中旬前
延綿數百公尺的櫻花步道,一次可看足河津櫻、八重櫻及綠萼櫻的美麗風姿。家住北屯的張先生帶妻兒前來賞櫻,他說,崴立櫻花園交通方便,步道寬敞,不用人擠人,很適合「遛小孩」,彷彿置身日本,拍照不用修圖都很美。
「崴立櫻花園」全區免費開放,設有遊客休憩座椅石墩,並貼心提供洗手間和飲水機,花季將於3月中旬前結束,賞櫻動作要快。地址:台中市后里區三豐路4段600號。
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